भारत में अब क्या होगा Fintech का भविष्य?

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पैसे की जरूरत हो और बिना किसी ज्यादा झमेले के लोन मिल जाए तो इससे बेहतर और क्या होगा? वह भी बिना बैंक के कागजी कार्रवाई के हम सभी इस बात से परिचित हैं कि आज की दुनिया डिजिटल (Digital) दुनिया है।
खरीदारी से लेकर बेचने तक और बेचने से लेकर कमाने तक सारी चीज आज ऑनलाइन उपस्थिति है।

टेक्नोलॉजी से भरी इस दुनिया में एक कदम और बढ़या उपभोक्ताओं को buy-now pay-later जैसी सुविधाएं ऑनलाइन पेमेंट सर्विस में शामिल करके पर अब RBI ने अपने हाल ही में जारी की नोटिफिकेशन में ऐसी Fintech कंपनियों को झटका दिया है।भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने notification जारी कर गैर-बैंक प्रीपेड वॉलेट (non-bank prepaid wallets) और प्रीपेड कार्ड prepaid cards) पर क्रेडिट लाइन (credit line) पर लोन देने से रोक लगा दी है।

RBI के इस फैसले से फिनटेक -संचालित क्रेडिट कार्ड (Fintech-driven credit cards) और बाय-नाउ पे-लेटर वॉलेट ( buy-now pay-later wallets) जैसी सुविधाएं देने वाले Fintech कंपनियों को तगड़ा झटका लगा है।

क्या होता है Fintech ? 
Fintech दो शब्दों से मिलकर बना है “finance” और “technology”
यह शब्द एक तेजी से विस्तार करने वाले उद्योग को संदर्भ करता है जो विभिन्न तरीकों से उपभोक्ताओं (consumers) और व्यवसायों (businesses) दोनों के हितों की सेवा करता है। फिनटेक का प्रयोग cryptocurrency और investment apps से लेकर मोबाइल बैंकिंग (mobile banking) और बीमा (insurance) तक में है।

आरबीआई का क्या कहना है?
बैंकिंग नियामक ने स्पष्ट किया है कि prepaid payment instruments (PPIS) पर उसका मास्टर निर्देश क्रेडिट लाइनों (credit line) से पीपीआई को लोन देने की अनुमति नहीं देता है, जैसा कि कुछ फिनटेक क्रेडिट कार्ड कंपनियां कर रही हैं।

पीपीआई क्या हैं? (WHAT ARE PPI?)
आरबीआई प्रीपेड पेमेंट इंस्ट्रूमेंट्स (पीपीआई) को भुगतान साधनों के रूप में परिभाषित करता है
“जो सामान और सेवाओं की खरीद की सुविधा प्रदान करता है, जिसमें धन के हस्तांतरण, वित्तीय सेवाओं और प्रेषण, साधन के भीतर या उस पर संग्रहीत मूल्य के खिलाफ शामिल हैं”

• पीपीआई पेमेंट वॉलेट, स्मार्ट कार्ड, मोबाइल वॉलेट, मैग्नेटिक चिप्स, वाउचर आदि के रूप में होते हैं।

• नियमों के अनुसार बैंक और एनबीएफसी पीपीआई ही जारी कर सकते हैं।

क्रेडिट लाइन क्या है? (What is credit line?)
एक क्रेडिट लाइन एक पूर्व निर्धारित उधार सीमा है जो किसी व्यक्ति या व्यवसाय को जब भी आवश्यकता होती है, क्रेडिट तक पहुंच प्रदान करती है।

• ग्राहक इसे तब तक एक्सेस कर सकता है जब तक कि प्रस्तावित सीमा पार न हो जाए।

• एकमुश्त ऋण की तुलना में जहां एक निश्चित राशि उधार ली जाती है यह एक लचीले ऋण के समान है।

आरबीआई ने अधिसूचना क्यों जारी की है? (WHY HAS RBI ISSUED THE NOTIFICATION?)
क्रेडिट उत्पादों के बाजार में प्रवेश के परिणामस्वरूप उपभोक्ता सुरक्षा के हित में प्रतिबंध लगाने के लिए नियामक पहले से कहीं अधिक जोर दे रहा है।जबकि कुछ फिनटेक इन उत्पादों की पेशकश करने के लिए NBFCS के साथ साझेदारी करते हैं अन्य SBM बैंक, RBL बैंक, फेडरल बैंक, आदि जैसे बैंकों के साथ साझेदारी करते हैं।

• आरबीआई के गवर्नर शक्तिकांत दास ने हाल ही में कहा था कि डिजिटल भुगतान उद्योग के लिए नियम जल्द ही जारी किए जाएंगे।

उद्योग ने कैसे प्रतिक्रिया दी है? (HOW HAS THE INDUSTRY REACTED?)
केंद्रीय बैंक ने सभी फिनटेक को अपने गुप्त शब्दों से भ्रमित कर दिया है।ये नवोदित स्टार्टअप अब इस सवाल का जवाब ढूंढ रहे हैं कि क्या इसका मतलब यह है कि उन्हें अपनी मूल पेशकश को पूरी तरह से बंद करने और ड्राइंग बोर्ड पर वापस जाने की जरूरत है।पहले से ही वित्त पोषण मंदी से जूझ रहे हैं, प्रमुख उत्पाद की पेशकश, विपणन और ब्रांडिंग को बनाए रखने की प्रक्रिया में कई जोखिम है जैसे ग्राहकों को खोना।अब तो उनके अस्तित्व का सवाल होने जा रहा है।

बैंकों का इससे क्या फायदा हुआ?
बैंकों ने लंबे समय से इन व्यवसायों के अचानक विकास से चिंता व्यक्त में थी।विशेष रूप से स्लाइस का, जो कि एचडीएफसी बैंक और आईसीआईसीआई बैंक जैसे प्रमुख क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं के बराबर 200,000 और 300,000 मासिक जोड़ के बीच था।“ये बैंक उत्सुक हैं कि स्लाइस इस तरह के आंकड़े कैसे उत्पन्न कर सकता है। रिकॉर्ड पर बात करने वाले एक स्रोत के मुताबिक, वे महीने-दर-महीने अपने वितरण संख्या के बारे में चिंतित हैं।

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